+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Страхование новостройки при ипотеке

Содержание

Страховка квартиры при ипотеке: можно ли отказаться, как платить

Страхование новостройки при ипотеке

Последние изменения: Январь 2021

Страховка квартиры при ипотеке – неотъемлемая часть процедуры выдачи средств кредитором. Заемщику остается выбрать оптимальный вариант программы из списка страховщиков, аккредитованных банком, и наладить процесс своевременного продления и внесения очередного платежа.

При покупке квартиры за кредитные деньги банк требует оформить жилье в залог до момента полного погашения долга. Чтобы иметь финансовые гарантии возврата средств, залоговая квартира подлежит страхованию.

За простой процедурой оформления скрываются многолетние платежи и риск повышения процента в случае отказа от продления договора.

По завершении срока кредитования, договор страхования недвижимости при ипотеке может быть досрочно прекращен, а заемщик оформляет возврат части средств, оплаченных за неиспользованный период.

Страхование ипотеки — что это?

С необходимостью страхования квартиры по ипотеке покупатель сталкивается, когда банк сообщает решение о будущей сделке и просит решить вопрос страховки залогового объекта. Программа страхования имущества при ипотеке включает комплекс финансовой защиты, связанной с самой сделкой и сохранением ликвидности залогового объекта.

Не стоит считать услугу бесполезной для самого заемщика. В случае преждевременной смерти, приобретения инвалидности с потерей трудоспособности, иных проблемах, которые ведут к снижению доходов, страховщик выплатит компенсацию равную стоимости непогашенных кредитных обязательств, сохранив жилье за заемщиком или его наследниками.

В комплекс страховых услуг входят 3 вида страхования:

  1. Имущественное, от риска гибели имущества или его порчи.
  2. Здоровья и жизни, на случай смерти и потери трудового дохода.
  3. Титульное, от риска оспаривания сделки и признания договора с продавцом недействительным.

Дополнительно страховые компании предложат оформить опцию гражданской ответственности на случай повреждения имущества соседей (затопление, пожар и т.д.) или перед банком, при невозможности продолжения оплаты.

Важно! Особенность ипотечного страхования заключается в установлении выгодоприобретателя. В отличие от обычной страховки, где страхователь получает возмещение, при страховом случае по ипотеке выгоду получает банк, возвращающий остаток долга через страховщика.

Споры по поводу необходимости страхования объекта залога окончательно прояснились с появлением закона об ипотеке №102-ФЗ. Законодатели установили, что ипотека предусматривает обязательность страхования имущества на всем протяжении кредитования.

Банки и страховщики, часто выступающие под брендом одной компании, распространили обязанность на целый комплекс услуг, которые должен оформить заемщик перед выдачей кредита. Более того, согласно ст.

935 ГК РФ, личная страховка определяется как сугубо добровольное дело, без возможности принуждения к покупке. Проблема в том, что без этой страховки стоимость переплаты кредитору вырастает на 1%.

Получается, что сэкономить на отказе от полиса не удастся, поскольку в договоре указаны положения относительно комплексного ипотечного страхования.

Такие же проблемы сулит отказ от титульной страховки. Хотя срок исковой давности 3 года, кредитор требует обеспечить защитой сделку на всем протяжении выплат кредита. Свою позицию банк обосновывает риском продления срока давности до 10 лет.

Свое отношение к поднятию ставки при отказе заемщика от страхования высказал Центробанк. Сохраняя право клиента отказаться от добровольной услуги, регулятор устанавливает право кредитора пересматривать ипотечный процент в сторону увеличения.

Стоимость страховки имущества при ипотеке

Страховщик привязывает тарифы к сумме страховой выплаты или цене застрахованного объекта. Но стоимость страхования квартиры при ипотеке складывается несколько иначе – от величины непогашенных обязательств перед банком.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Список значимых параметров, которые влияют на сумму страхового взноса, относят:

  • Возраст и профессия страхователя. Наиболее дешево обходится полис в возрасте до 35 лет
  • Стоимость собственности или сумма долга.
  • Состояние здоровья человека.

Страховщик вправе устанавливать свои правила определения тарифа и оформления договора, запрашивая ряд документов о здоровье страхователя и объекте недвижимости.

Как застраховать квартиру в ипотеке

 

В оформлении страхования ипотечной квартиры нет особых различий от порядка подписания обычного договора со страховщиком.  Разница лишь в определении срока действия договора и подключаемого перечня рисков.

Последовательность действий представлена 4 шагами:

  1. У банка-кредитора уточняют список аккредитованных страховщиков, у которых допускается оформлять полис для ипотеки. У Сбербанка таких организаций около 2 десятков.
  2. После изучения программ выбирают самого выгодного и надежного страховщика и запрашивают пакет документации, необходимой для оформления полиса.
  3. После передачи документов и заполненной заявки согласуют цену полиса и назначают дату подписания.
  4. Перед заключением договора внимательно изучают его текст и условия (страховой период, условия выплаты возмещения, описание признаков страхового случая).

К моменту получения кредитных средств для расчетов с продавцом квартиры договор должен быть подписан и предъявлен банку.

Как платить страховку по ипотеке

Обычно оплата полиса происходит ежегодно. Страховая компания оповещает о предстоящем платеже и передает реквизиты и сумму к оплате. Чтобы считать договор продленным часто не требуется лишних действий, кроме своевременного внесения очередного взноса. По мере снижения кредитного долга уменьшается и платеж страховщику.

Расходы на страховку придется совмещать с внесением ежемесячной платы банку, что влечет повышенную нагрузку на плательщика. Желание снизить расходы приводит трудоустроенного заемщика к мысли о получении вычета – по сделке, уплаченным процентам, затратам на страхование.

Статьей 219 НК РФ действительно предоставлено право на налоговый вычет и возврат НДФЛ при оформлении страхования жизни, однако этот случай не применим для ипотеки, поскольку выгодоприобретателем числится банк, а не налогоплательщик. Право на социальный вычет действует по договорам сроком от 5 лет и не распространяется на договор комплексного страхования, т.е. продуктам, используемым при ипотечном кредитовании.

Страховой случай при ипотеке

При оформлении договора компания обязана разъяснить, как действует страховка имущества при ипотеке. Применение страхового случая должно быть четко описано в договоре. Например, при установлении 1-2 группы инвалидности страхователь вправе обратиться в СК для оформления страхового возмещения.

При досрочной смерти заемщика наследники могут не беспокоиться. Если смерть соответствует описанию страхового случая, наследство переоформляется на претендентов, а остаток долга выплачивая компания.

Если будет установлен факт сознательного ухода из жизни или гибель в ДТП по собственной вине, в возмещении отказывают.

Аналогичные решения принимают при обращении страхователей, находящихся на момент гибели в состоянии алкогольного повреждения.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2021 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/ipoteka/strahovka-kvartiryi-pri-ipoteke/

Страхование квартиры по ипотеке

Страхование новостройки при ипотеке

При оформлении кредита на приобретение недвижимости от застройщика банки требуют, чтобы приобретаемый объект был застрахован.

Стоимость страховых услуг повышает расходы, связанные с покупкой жилья, но, с другой стороны, защищает заемщика от более крупных расходов, которые могут возникнуть при наступлении страхового случая.

Банк, в свою очередь, может защитить свои деньги, страхуя сохранность залогового объекта, которым выступает квартира.

Сегодня поговорим о страховании квартир в новостройках и постараемся разобраться, кому в действительности это выгодно.

Банки требуют застраховать недвижимость. Законно ли это?

С точки зрения закона недвижимость обязательно должна быть застрахована от частичного повреждения и полного уничтожения, и банки дополнительно подчеркивают необходимость покупки полиса в ипотечном договоре.

Так, в тексте документа, подписываемого банком и заемщиком, можно встретить положения о том, что при не оплате страховки автоматически повышается кредитная ставка.

Оплачивать страховку приходится заемщику, однако, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем является банк, так как приобретаемая квартира (даже если она еще не построена) находится в залоге у банка до полного погашения кредита.

Впрочем, в тексте ипотечного договора в качестве выгодоприобретателей могут быть указаны наследники, но только при условии, что они станут таковыми, если банку будет выплачена задолженность по кредиту.

Цена вопроса

Подобные услуги обойдутся дольщику в немалую сумму, которая составит, в среднем, от 2% до 4,5% от стоимости приобретаемой недвижимости, однако, если он имеет дело с надежной страховой компанией, полис гарантирует безопасность вложений.

Какие выгоды дает страхование жилья?

Так, если квартира застрахована, то бремя финансовой ответственности ложится на плечи страховой компании. Это выгодно дольщику, кредит которого погашает страховщик при разрушении квартиры, а также это выгодно банку, которому возмещается стоимость залога.

В случае покупки квартиры по ДДУ дольщик является соинвестором, и, согласно закону, имеет право с помощью страхования обезопасить себя от финансовых рисков.

Если, например, застройщик будет затягивать сроки сдачи объекта или по разным причинам не сможет обеспечить надлежащее качество работ, или вообще обанкротится, то страховая компания выплатит компенсацию в полном объеме. То есть, выплатит клиенту все средства, которые дольщик внес по ДДУ.

Всегда ли выгодна страховка

Но следует помнить о том, что страховка имеет и обратную сторону – если дольщик получит возмещение по причине банкротства застройщика или срыва сроков, он автоматически теряет право на получение жилья.

А это может оказаться весьма невыгодным вариантом, так как квартира, в случае завершения строительства, непременно будет стоить намного больше, чем дольщик оплатил застройщику в начале строительных работ.

Даже при банкротстве застройщика существует высокая вероятность, что деньги на завершение работ найдутся, а здание, все-таки, будет построено.

Законодательство в сфере жилищного строительства постоянно совершенствуется, на данный момент уже вступили в силу положения о том, что застройщик со своей стороны, обязан застраховать ответственность перед дольщиками, а также вносить взносы в специальный компенсационный фонд.

Фонд находится под государственным контролем, и все застройщики обязаны проводить выплаты(иначе они не смогут работать), и при банкротстве застройщика средствами из фонда и средствами, которые являются страховыми выплатами, обеспечивается окончание строительства.

Что такое титульное страхование и кому это нужно

Если говорить о строящейся недвижимости, которая приобретается не по ДДУ, а по иным схемам, например, договор с ЖСК или предварительный договор купли-продажи, имеет смысл прибегнуть к титульному страхованию.

Этот вид страхования позволяет рассчитывать на компенсацию полной стоимости жилья в случае утраты имущественных прав на него.

Например, при покупке жилья вне ДДУ есть риск, что квартира будет продана сразу нескольким покупателям, которые через суд станут выяснять, кто же из них является владельцам.

Если у вас оформлено титульное страхование, а суд примет решение не в вашу пользу, то вы получите компенсацию от страховой компании. Впрочем, здесь стоит уточнить, что далеко не каждая компания согласится застраховать вас без ДДУ.

Обязательное и добровольное страхование

Итак, при страховании строящейся недвижимости мы говорим не об одном полисе, который являлся бы защитой от любых неприятностей, которые потенциально могут случиться с ипотечником, а о целом ряде страховых договоров. Теперь, когда все выгоды страхования уже описаны, остается разобраться, какие договора являются обязательными с точки зрения закона, а какие полисы приобретаются добровольно, на усмотрение заемщика.

В «Законе об ипотеке» говорится о том, что обязательно застрахован должен быть только объект залога.

Залоговое имущество, в свою очередь, должно обладать статусом предмета собственности, в случае возводимой новостройки квартира таким статусом не обладает, хотя бы потому, что ее, фактически, просто не существует.

Таким образом, оформлять полис нужно только после того, как право собственности перешло к заемщику, в отличие от страхования жизни и здоровья, которое оформляется при подписании ипотечного договора.

Собственно, договор может иметь дополнительное соглашение, в котором говорится о, обязанности заемщика застраховать квартиру после ее оформления в собственность или же положения о страховании могут быть включены в текст одного документа, просто эти положения будут действовать на соответствующих стадиях.

Следовательно, все прочие виды страхования недвижимости от застройщика являются сугубо добровольными, и никто не вправе принудить ипотечника к подписанию каких-либо еще документов, кроме страхования залогового имущества, которым выступает приобретаемая квартира.

Какие именно риски требует застраховать банк

После того, как дом сдан в эксплуатацию, право собственности на квартиру (которая находится в залоге у банка) переходит от застройщика к дольщику. Теперь это его имущество и он теряет право на получение компенсации по рискам, связанным с деятельностью застройщика. Поэтому нужно оформить страховой полис уже по рискам повреждения и уничтожения его собственности.

Какие же риски требует застраховать банк? В традиционный страховой договор, разработанный страховыми компаниями для ипотечников, как правило, включают:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика;
  • Страхование объекта недвижимости;
  • Титульное страхование.

Основным требованием, выдвигаемым кредитными организациями относительно страхования, является страхование «конструктива» – это стены здания, перекрытия, окна и входная дверь. Дополнительно можно застраховать и отделку, стоимость которой, кстати, составляет от 20% до 50% стоимости всей квартиры (зависит от душевного размаха и финансовых возможностей собственника).

Хотя банк не интересует внутреннее обустройство жилья заемщика, и он не требует страхования отделки, лучше всего это сделать, так как именно отделка страдает при пожарах и заливах.

Титульное страхование, как уже отмечалось, при наличии ДДУ представляется совершенно бесполезным – сделок по квартире вообще не проводилось, следовательно, просто некому претендовать на права собственника.

Выбор страховой компании. Может ли заемщик сам выбрать компанию?

Страховики сотрудничают с банками, которые, теоретически, не могут обязать клиента купить страховой полис в определенной страховой компании, однако на деле менеджеры кредитной организации всячески пытаются навязать «правильный выбор».

Таким образом, компания получает клиента, который платит по завышенному тарифу, ведь кредитная организация должна получать от этого какую-то прибыль.

Нужно понимать, что банк, по закону, не может отказать клиенту только на том основании, что тот желает купить полис у компании, которая входит в список «аккредитованных» для определенной кредитной организации. И уже имеется судебная практика, когда клиентам через суд удавалось отстоять свое право.

Тем не менее, при желании менеджеры банка способны найти иную причину для отказа в ипотеке при подобной ситуации. В какой-то степени кредитную организацию можно понять, когда она настоятельно рекомендует клиентам страховаться в определенных компаниях (особенно, если речь не идет о завышенных тарифах). При отсутствии возможности получить дополнительную прибыль банк должен исключить вероятность того, что компания по каким-то причинам не покроет убытки, ведь в противном случае банк потеряет деньги.

Таким образом, если рекомендованная компания является крупным игроком на страховом рынке и предлагает вменяемые тарифы, есть смысл в том, чтобы прислушаться к совету банка, так как у него больше возможностей в плане проведения оценки надежности страховщика.

Могут ли страховщики не заплатить компенсацию?

Размышляя по поводу необходимости страхования строящегося жилья, следует знать факторы, которые могут оказаться непреодолимой помехой для получения компенсации при наступлении страхового случая:

  • Происшествие по договору страхования не является страховым случаем. Внимательно читайте договор и детально анализируйте все неприятности, которые потенциально могут произойти с вашей недвижимостью. Например, если в результате шквального ветра габаритный рекламный щит сорвется с конструкции и уничтожит окно – страховая компания не станет платить, если подобное никак не отражено в договоре;
  • Заемщик ввел представителя страховой компании в заблуждение. Так, «продвинутые» юристы могут прицепиться к любой информации, которая была подана вами, доказать в суде, что вы предоставили неверные сведения, и на этом основании отказать в выплате;
  • Страховая компания не была проинформирована о наступлении страхового случая в сроки, отраженные в договоре. То есть, даже если вы находитесь в продолжительной командировке, позвоните агенту и запишите разговор, получите устное подтверждение, что собеседник вас расслышал и понял;
  • Заемщиком сознательно не были предприняты меры для уменьшения возможных убытков(чтобы повысить размер компенсации). В данном случае, например, страховая компания может потребовать доказательство того, что в случае пожара или затопления вы позвонили в соответствующую службу. Не звонили – значит, ничего не предприняли, даже если это сделал на ваших глазах ваш сосед. Чтобы иметь такое подтверждение, обязательно лично звоните, так как все звонки фиксируются, и запись сильно поможет в суде;
  • Страховой случай произошел непосредственно по вине заемщика. Конечно, здесь страховая компания вряд ли сможет обойтись без прямых улик и заключения экспертной комиссии;
  • Лицо со страховым полисом добровольно отказывается от требования компенсации ущерба к лицу, которое и является причиной этого ущерба. Нет оснований полагать, что страховая компания, выплатив вам компенсацию, просто забудет об этом, параллельно будет инициировано судебное разбирательство для установления виновного и для истребования с него суммы, которую страховики вам выплатили. Если вы договорились с соседом напрямую (например, так удобнее для виновника, если судебное разбирательство может отразиться на его карьере), от компенсации можно отказаться.

Заставить страховую компанию выполнить свои обязательства чаще всего удается только через суд.

Сама выплата, в принципе, противоречит интересам бизнеса, который ведет страховщик, поэтому вполне логично предположить, что в штате компании присутствуют хорошие юристы.

Поэтому не стоит переоценивать свои силы и отправляться на судебное заседание без адвоката, намереваясь отстоять свои права самостоятельно.

Заключение

Итак, страхование на этапе строительства недвижимости поможет обезопасить дольщика от рисков, связанных с возможностью невыполнения застройщиком принятых на себя обязательств.

Несмотря на то, что буквально в этом году вступили в силу сразу несколько законов, защищающих дольщиков от подобных ситуаций, говорить о том, насколько действенны эти законы, пока рано, поэтому страхование на данном этапе имеет смысл.

Страхование ипотечного жилья, на которое оформлено право собственности, является требованием банка и закреплено на законодательном уровне, поэтому избежать покупки полиса не получится. Впрочем, наличие такой страховки выгодно не только банкам, но и самим заемщикам.

Что такое залог при съеме квартиры: обязательства и ответственность квартиросъемщика

Как восстановить документы на квартиру: ситуации и порядок действий

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a996193868b9d0808ae7fa1/5d5a9c6806cc4600ad99d07a

Страхование при покупке квартиры в новостройке

Страхование новостройки при ипотеке
Интервью и мненияИпотекаТранспорт

Рынок ипотечного кредитования регулируется положениями закона «Об ипотеке».

Обязательства по страхованию недвижимости в формате «Страхование квартиры в строящемся доме» в нормах закона отсутствуют, но банки на страховке настаивают.

Зачем нужен такой полис, и на сколько его покупка увеличивает итоговые затраты покупателя ипотечного жилья?

Зачем банку страховой полис на недвижимость?

Размер кредитной ставки банк устанавливает с учетом существующих для себя рисков. Риски можно изначально заложить в сам процент или же переложить их на страховщиков. Кроме того, оформив ипотеку покупателю недвижимости, банк становится ее совладельцем.

Как совладелец, он заинтересован в ее сохранности и защите своего дохода. Поэтому банкиры и обязуют покупателей залогового жилья ежегодно оформлять для него страховой полис.

Страховка станет финансовой защитой при наступлении неприятных событий:

  • пожаров и наводнений;
  • бурь, смерчей и землетрясений;
  • ливней и градов;
  • повреждений от воздействия воды;
  • последствий падения пилотируемых летательных объектов;
  • наезда транспортных средств.

Выплаченная страховой компанией компенсация позволит ликвидировать их последствия.

Кроме того, от сотрудничества со страховыми компаниями банки получают комиссионный процент. И отказываться от дополнительной прибыли им как финансовым структурам совсем не хочется.

Клиенту, отказывающемуся оформлять страховку, банк либо увеличит процентную ставку, либо вообще откажет в предоставлении ипотеки. На своем нежелании покупать полис, конечно, можно настаивать. Но если клиент получил кредит, поставив подпись на договоре ипотеки, в котором прописана необходимость страхования, то он может только попытаться снизить размер страховой премии.

Объектами страхования недвижимости обычно выступает конструкция самого здания и отделка находящейся в нем квартиры.

Основанием для расчета размера страховой премии является названная оценщиком действительная стоимость недвижимого имущества. Сумма фиксируется в страховом договоре и умножается на действующий в СК страховой тариф.

Итоговая величина и станет ежегодной стоимостью страховки для получателя ипотеки.

Она может каждый год, до момента погашения ипотеки, вноситься одним платежом.

Страховщик может разбить годовую сумму на ежеквартальные или ежемесячные взносы, но итоговая годовая сумма в этом случае окажется несколько большей.

Если владелец ипотечной квартиры сам не заинтересован в страховании недвижимости и проводит страхование при покупке квартиры в новостройке только для банка, он может снизить размер страховой премии. Для этого достаточно:

  • застраховать только конструкцию здания, заранее отказавшись от финансовой защиты отделки;
  • увеличить франшизу – сумму, которую страховщик, в соответствии с договором, вычтет из суммы страхового возмещения (чем выше франшиза, тем меньшей будет страховая премия);
  • страховать жилье не на всю стоимость, а только на оставшуюся сумму долга по ипотеке, уменьшая при этом стоимость недвижимости (не каждый банк даст свое согласие на этот вариант!); необходимо понимать, что при этом будет в соответствующей пропорции уменьшаться и рассчитываемая страховщиком сумма страховой компенсации;
  • вносить страховую премию раз в год одним платежом, не разбивая ее на несколько меньших.

Как работает механизм страхования недвижимости?

Для оформления страхового полиса, по сути, являющегося договором о страховании, необходимо обратиться в финансово-устойчивую, надежную страховую компанию, указанную банком или выбранную самостоятельно.

Договор следует изучить, уделив максимум внимания условиям и срокам выплаты компенсации. После оформления заявления и трех экземпляров договора внести страховую премию.

Один экземпляр останется у клиента, а два других – в СК и у банка.

Договор оформляется при наличии у клиента:

  1. паспорта;
  2. документа, подтверждающего его право на объект страхования – ипотечную недвижимость;
  3. акта оценки объекта страхования.

После наступления оговоренного в договоре страхового случая, приведшего к возникновению ущерба, страхователю, совладельцу застрахованной недвижимости, необходимо:

  • сообщить об этом факте представителям профильных органов (о пожаре – органам пожарного надзора, о взрыве или аварии на газопроводе – в аварийную газовую службу, о нарушающих его права действиях третьих лиц – в полицию);
  • сообщить в оговоренный в договоре срок о страховом случае страховой компании – письменно, с четким и понятным описанием причин и обстоятельств возникновения ущерба;
  • предоставить копии документов на пострадавший при страховом случае объект недвижимости.

После проверки всех обстоятельств компенсация ущерба будет выплачена страховой компанией банку – причем до момента погашения страхователем ипотечного кредита.

Проведение проверки является обязательным условием выплаты компенсации. В целом ряде случаев страховая компания может отказаться компенсировать причиненный объекту недвижимости ущерб:

  • если страхователь умышленно совершил преступление;
  • если страхователь, не приведя убедительных причин, проинформировал страховщика о произошедшем страховом случае позже оговоренного в договоре срока;
  • если в момент страхового события объект недвижимости использовался страхователем не по назначению;
  • если к моменту наступления страхового случая очередная страховая премия не была внесена страхователем, и объект страхования в этот момент был лишен страховой защиты.

В любом из случаев отказа страхователю предоставляется право обратиться в суд для отстаивания своих прав на финансовую защиту.

Владельцы ипотечной недвижимости, получатели кредита, приобретают ее для проживания своих семей и поэтому не меньше, чем банк заинтересованы в ее сохранности. Страховой полис предоставляет возможность восстановить объект недвижимости, не затрачивая на это собственные средства.

Источник: https://SPbHomes.ru/science/strahovanie-kvartiry-v-novostrojke/

Ипотечное страхование: что за фрукт и с чем его едят? Подробный ликбез от «Согласия»

Страхование новостройки при ипотеке

Если вы планируете покупать жилье в ипотеку, то неизбежно столкнетесь и с ипотечным страхованием. Нет, мы не последователи Ванги, просто в нашей стране этот вид страхования является обязательным.

Что нужно знать об ипотечном страховании, чтобы в ответственный момент быть во всеоружии? Как сэкономить на страховке? Какую страховую компанию лучше выбрать? О плюсах, минусах и подводных камнях страхования ипотеки мы постараемся кратко и доступно рассказать в этом материале.

Что такое ипотечное страхование?

Если коротко и «научно», то ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.

Выгодоприобретателем* при ипотечном страховании является организация, которая выдает кредит.

*Выгодоприобретатель по договору страхования — физическое или юридическое лицо, которое вправе получить денежную выплату при наступлении страхового случая.

Банку ипотечное страхование нужно для обеспечения гарантии возврата выданных денежных средств.

Заемщику страхование ипотеки необходимо для гарантированного выполнения обязательств по возврату долга.

Страховка придет на помощь, когда в силу непредвиденных обстоятельств выплаты по ипотеке станут невозможными, а также когда приобретенное имущество по каким-либо причинам потеряет свою ценность или перестанет быть его собственностью. Конечно же, при условии, что эти риски включены в договор страхования.

Ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.

Существует пять основных видов ипотечного страхования. Вот они:

  • Страхование имущества.
  • Страхование жизни.
  • Страхование титула.
  • Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.
  • Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица.

Страхование имущества в ипотеке подразумевает те же риски, что и обычное страхование имущества. Это пожар, взрыв, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, падение твердых тел. Разница только в том, что выгодоприобретатель в данном случае не владелец квартиры, а его кредитор.

Страхование жизни включает риски ухода из жизни, получения инвалидности, а также временной утраты трудоспособности заемщика. В первых двух случаях страховая компания при наступлении страхового случая полностью погашает долги заемщика, а в последнем – платит по его кредиту только в период, когда клиент не способен вести трудовую деятельность.

Страхование титула.

Если вы граф, барон или виконт, вам не нужно страхование титула… Если же вы купили квартиру на вторичном рынке жилья, то застраховать право собственности, то есть титул, – верное и мудрое решение.

«Разве может кто-либо лишить права собственности добросовестного покупателя?» – спросите вы. Еще как может! Например, если сделка о приобретении вашей квартиры предыдущим владельцем будет признана незаконной.

О том, в каких еще случаях возможно отчуждение имущества у добросовестного покупателя рассказывает Олеся Бухтоярова, директор агентства №406 СК «Согласие».

Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита – название этого риска звучит так, будто можно просто не отдавать кредит, а за вас его выплатит страховая.

Как бы не так! В этом случае, по истечении определенного в договоре срока банк продаст собственность, купленную в ипотеку, заберет выручку, а остаток по кредиту выплатит страховщик*, то есть страховая компания.

*Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица. Если вы наемный работник и существенную часть своего дохода тратите на погашение ипотеки, то будет не лишним купить страховой полис, предусматривающий защиту на случай потери работы из-за ликвидации работодателя или прекращения его деятельности.

Выплаты по такой страховке будут производиться в период, пока страхователь* не найдет новую работу.

*Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключающее со страховщиком договор страхования.

Обязательно ли ипотечное страхование?

Запомните одну важную вещь! Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.

Все остальные виды страхования – необязательны и делаются лишь по желанию страхователя.

Поскольку банк-кредитор заинтересован в снижении рисков, он может мотивировать заемщика застраховать жизнь и здоровье, предложив за это более низкую процентную ставку по ипотеке.

Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.

Способы сэкономить на ипотечном страховании есть, но не все из них мы можем смело рекомендовать нашим клиентам. Давайте разберем самые популярные из них.

  1. Пересчет страховой суммы при частичном досрочном погашении (рекомендуем)

    Договор страхования обычно заключается либо на год с пролонгацией, либо на весь срок кредитования. В случае с пролонгацией, ваш договор со страховой компанией будет пересматриваться раз в год, так же как и страховой взнос.

    Если договор составлен на весь срок кредитования, то после частичного досрочного погашения, вы можете обратиться к страховщику с просьбой пересчитать сумму страхования.

    Здесь стоит также учесть, что в случае страхования имущества банк выдаст кредит только если вы застрахуетесь на весь срок кредитования.

  2. Отказ от страхования жизни (не рекомендуем)

    Поскольку страхование жизни является необязательным при ипотеке, вы всегда можете от него отказаться. Как до заключения договора, так и после. Но помните, что при отказе от этой страховки, банк может повысить ставку, если это было прописано в договоре. Ну и вообще мы не рекомендуем отказываться от этой страховки. Лишняя уверенность в завтрашнем дне никогда не повредит.

    Можно также отказаться от страхования жизни не полностью, а, например, исключить риск временной утраты трудоспособности, самый дорогой в страховке. Это пропорционально снизит как стоимость страховки, так и ее полезность.

  3. Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы)

    Страхование титула при ипотеке сегодня необязательно, но мы все же рекомендуем не отказываться от него, если вы приобретаете жилье на вторичном рынке.

    По нашей статистике, страхование титула актуально только в первые три года. По истечении трех лет можно смело исключать этот пункт из договора страхования, но опять же нужно учитывать, как на это посмотрит банк и не поднимет ли ставку.

Подводные камни, есть ли они?

Есть, и их довольно много. Например, при страховании жизни, страховым случаем могут не признать травму или увечье, полученные под воздействием радиации, при участии в боевых действиях, занятии опасными видами спорта, а также отравление некачественным алкоголем.

Также причиной отказа может стать инвалидность или утеря работоспособности, вследствие хронической болезни, которой заемщик болел до заключения договора. Страховщики по-разному относятся к различным хроническим заболеваниям, на это тоже стоит обратить внимание.

Как выбрать страховую компанию при ипотечном страховании?

Выбор страховой компании – дело индивидуальное и зависит от цели, которую преследует страхователь. Но мы всё же рекомендуем обратить внимание на следующие особенности:

  • Репутацию страховой компании. Смотрите отзывы и рейтинги в Интернете.
  • Надежность страховщика. Обязательно обратите внимание на процент выплат страховой компании и долю отказов. Все эти сведения также есть в Интернете.
  • Непосредственно стоимость страховки. Рассчитывайте на калькуляторах разных компаний и соотносите с двумя предыдущими пунктами.

Не лишним будет также знать ответы на следующие вопросы:

  • В течение какого времени страховая компания обязуется рассмотреть вашу заявку?
  • Будут ли оповещать вас о пролонгации полиса?
  • Необходимо ли медицинское обследование при страховании титула?

Желаем вам сделать правильный выбор!

Основные принципы работы СК «Согласие» – это сервисное лидерство и установление доверительных отношений с клиентами. Этот подход применим и к ипотечному страхованию. У нас выгодные тарифы, оперативное рассмотрение заявок. С «Согласием» сотрудничают более 100 банков, включая крупнейшие ипотечные банки РФ. Нам доверяют десятки тысяч клиентов.

Покупая страховку у нас, вы, прежде всего, приобретаете финансовую стабильность и защиту от непредвиденных расходов. Чувство защищенности освобождает разум от ненужных тревог, расчищая пространство для более продуктивных мыслей.

Заполнить заявку на оформление полиса ипотечного страхования в Страховой компании «Согласие» можно на нашем сайте.

Понравился пост? на нас в соцсетях!

Источник: https://www.soglasie.ru/company/blog/ipotechnoe-strakhovanie-chto-za-frukt/

Нюансы ипотечного страхования новостроек

Страхование новостройки при ипотеке

Оформление в ипотеку квартиры в новостройке и вторичной недвижимости проводится по идентичному сценарию. В обеих ситуациях возникает вопрос о необходимости страхования. Покупка жилья в новостройке обойдется для покупателей дешевле, особенно, если оно находится на нулевом цикле строительства.

Нормативно-правовые источники, регулирующие ипотечную операцию, определяют обязательным условием для возможности ее реализации только наличие предмета залога. Поскольку квартира в новостройке не имеет статуса предмета собственности, то вопрос о необходимости его страхования не рассматривается.

Для обеспечения банка гарантией возврата предоставленных в кредит денежных средств, оформляется страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика в пользу банковского учреждения.

Закон не определяет такой вид страховки обязательным, однако финансовые учреждения без него не выдадут кредит, поскольку стремятся минимизировать свои риски.

Каковы особенности?

Главным фактором, определяющим порядок оформления ипотечного кредитования, предметом которого является квартира в строящемся доме, является стадия строительства, актуальная на момент составления документов по сделке.

Обязательно оформление страховки, предметом которой являются недвижимость или ее конструктив, здоровье и жизнь заемщика, а также право собственности на жилье. Страховые компании и банковские учреждения стремятся увеличить свою доходность и при этом минимизировать риски сотрудничества с клиентами.

По этой причине перед заключением сделки, они тщательно изучают объект и оформляют на него страховку.

Стоимость конструктива соответствует 0,3% от цены недвижимости.

При покупке недостроя в кредит, банк вправе требовать от заемщика застраховать не только недвижимость в целом и связанные с ней риски, но и определенные части жилища, такие как окна, двери и другие отдельные фрагменты. По этой причине расходы на приобретение недостроенного объекта могут быть увеличены за счет необходимости дополнительного страхования.

При покупке квартиры в новостройке, находящейся на нулевом уровне, от заемщика не будут требовать страхования конструктивных элементов, поскольку на момент оформления ипотеки, они отсутствуют.

Для такого приобретения займодатель требует только страховку жизни страхователя. Поэтому расходы на ипотечное страхование буду значительно снижены. Они будут соответствовать от 0,2 до 1,5% от стоимости приобретения.

На выбор величины процента оказывают влияние возраст заемщика, уровень его доходов и вид деятельности.

Виды страховых договоров

Страховой договор на объект ипотеки в строящемся доме оформляется в два этапа. На момент сделки покупки недвижимости в новостройке страхуется только жизнь заемщика, что актуально при отсутствии конструктивных возведений.

В процессе строительных работ в страховую программу включается дополнительный продукт, направленный на страхование имущества.

При приобретении квартиры в ипотеку возможно два сценария страховых отношений, за счет оформления:

  • Комбинированного договора, в котором включены оба вида страхования;
  • Отдельных соглашений, оформляемых по мере необходимости;
  • Отдельных договоров, составляемых единовременно, но действие каждого активируется при определенных обстоятельствах.

По каждому договору выгодоприобретателем является кредитная организация.

Страхователь может быть заинтересованным в выплате лицом при условии погашения остатка задолженности по ипотеке из средств страхового возмещения.

Для комбинированного договора каждая часть его положений будет действовать только после получения страхователем права собственности на ипотечное приобретение, что должно быть оформлено дополнительным соглашением.

Особенности страхования дольщиков

Для приобретения в кредит недвижимости, не введенной на момент оформления сделки в эксплуатацию, характерно дополнительное страхование рисков, выраженных в невозврате вложенных в строительство средств. Такой вид страхования относится к категории добровольного. Он актуален при покупке объекта новостройки на ранней стадии строительства.

Поскольку объектом страхового продукта является не недвижимость, а личные денежные средства заемщика, то он не является обязательным, поскольку не преследует интересы третьих лиц, а минимизирует риски страхователя.

Продукт не популярен, поскольку приобретатели в первую очередь стремятся выполнить требования субъектов, от которых зависит решение о выделение средств на покупку, и сэкономить на остальных статьях расхода.

Тарифы ипотечного страхования не отличаются от аналогичных параметров, характерных для классических вариантов страховых услуг. Расценки на страховку от финансовых рисков зависят от рейтинга застройщика, являющегося продавцом недвижимости, а также от стадии строительства, на котором находится объект в момент заключения сделки.

Страховка рисков невозврата инвестированных в строительство средств не входит в базовый пакет. При желании защитить свои права заемщику необходимо обсудить со страховщиком вопрос о включении услуги в комплексный продукт.

Ввиду участившихся случаев недобросовестного выполнения обязательств застройщиками, увеличения количества дольщиков, права которых были ущемлены и масштабности нарушений в этой сфере, тариф по этому виду риска отличается повышенными параметрами.

Заключение

Страхование ипотечной новостройки отличается от страхования вторичного жилья, приобретенного в кредит. При покупке квартиры в доме, находящемся на нулевой стадии строительства, заемщику придется страховать только собственную жизнь и здоровье.

Поскольку на момент заключения сделки дом еще не достроен, то ее предметом является абстракция, что приравнивает такой кредит к целевой финансовой заемной помощи.

Отсутствие прав собственности на объект свидетельствует о невозможности страхования имущества, которое фактически отсутствует. Страховка конструктивных элементов не позволяет защитить риски банка.

Поскольку право собственности возникает через несколько месяцев после сдачи дома госкомиссии, то страховое оформление квартиры возможно только после получения заемщиком права владения в случае, если им на этот период еще не выплачена ипотека.

Источник: https://insur-portal.ru/mortgage/ipotechnoe-strahovanie-novostroek

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.